Muutama vuosikymmen sitten akuutissa rahapulassa marssittiin pankinjohtajan puheille ja pyydettiin hattu kourassa vekseliä. Laina oli kallis, ja sen saamiseen tarvittiin joko takaaja tai vakuus.
Nykyään lainaa myönnetään huomattavasti helpommin ja halvemmalla. Vakuudettoman lainan saa tilille muutamassa minuutissa, eikä sen käyttökohdetta tarvitse välttämättä kertoa edes lainan antajalle.
Vaihtoehtojakin riittää: tapauksesta riippuen omaa rahatilannetta voi helpottaa kertaluonteisella kulutusluotolla, pikavipillä tai joustavalla tililuotolla. Tarjontaan kuuluvat myös erilaiset luottokortit ja osamaksusopimukset.
Mutta onko markkinoilla vielä olemassa huonoja lainoja? Mistä ne tunnistaa? Pureudumme tässä artikkelissa vakuudettomiin lainoihin lainanottajan näkökulmasta.
Sisällysluettelo
Erilaiset vakuudettomat lainat sopivat erilaisiin tarpeisiin
Lainan ottamiselle voi olla monia eri syitä. Yleisimpiä vakuudettoman lainan käyttökohteita ovat remontit, ulkomaanmatkat, käytetyt ajoneuvot tai pelkkä kulutus. Lainan avulla isommat kertahankinnat voi maksaa erissä takaisin, jolloin esimerkiksi television tai jääkaapin osto ei rasita taloutta liikaa.
Vakuudetonta lainaa saa haettua netistä muutamassa minuutissa ja lainan saa myös tililleen usein lähes saman tien. Helposti saatava laina voi houkuttaa tekemään hätiköityjä päätöksiä, vaikka lainoja kannattaisi aina vertailla ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Netistä löytyy monia ilmaisia lainojen vertailupalveluita, ja niitä kannattaa ehdottomasti hyödyntää. Mitä isompi laina on kyseessä, sitä suuremman hyödyn voi vertailemalla saada. Useiden tuhansien eurojen lainoissa vertailun kautta saatava säästö voi olla satasia – niin suuria eroja lainayhtiöiden lainaehdoissa vieläkin on.
Kulutusluotto, pikavippi vai joustoluotto?
Lainaa ottaessa on tärkeää valita oikeanlainen lainatyyppi, sillä kaikki lainat eivät sovi samaan tarpeeseen.
Väärän lainan valinta voi aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia ja jopa ajaa lainakierteeseen, joten asiaan kannattaa kiinnittää huomiota. Huonoin vaihtoehto on ketjuttaa pieniä pikavippejä, sillä ne ovat lainoista suhteellisesti kalliimpia.
Kulutusluotto on kertaluotto
Kertaluonteiseen ostokseen, esimerkiksi moottoripyörän ostoon, kannattaa valita oikein mitoitettu kulutusluotto.
Kulutusluottoa saa jopa 60 000 euroon saakka ilman vakuuksia, mutta tällöin täytyy hakijalla olla jo mittavan kokoiset tulot. Yleensä kulutusluotot ovat suuruusluokaltaan 5 000 – 20 000 euron luokkaa. Kulutusluotto otetaan yleensä vähintään vuodeksi ja pisimmillään laina-ajat voivat olla yli 10 vuotta. Pitkä laina-aika kuitenkin suurentaa takaisinmaksettavaa summaa korkojen ja kulujen kertautuessa.
Pikavipillä lainaa heti tilille
Jos rahantarve on pieni mutta akuutti, on pikavippi hyvä vaihtoehto. Huonosta maineestaan huolimatta pikavippi on nykyään turvallinen laina, sillä myös niiden korot ja kulut on suitsittu kuluttajansuojalaissa.
Pikavipin etu on, että se on nimensä mukaisesti todella nopea ja helppo saada. Sopiva tilanne pikavipin hakemiseen voi olla esimerkiksi unelmien polkupyörän löytäminen kirpputorilta – tilanne, johon ei voi varautua säästämällä tai jonka voi jättää odottamaan.
Pikavippi voi olla kooltaan 100 – 2 000 euroa. Alle 1 000 euron lainat (joissain lainayhtiöissä hieman suuremmatkin) saa yleensä automaattisesti heti tilille, mikäli luottotiedot ovat kunnossa.
Joustava pikaluotto auttaa arjessa
Pikavippejä ei kannata ketjuttaa. Jos rahantarve yllättää usein, kannattaa useiden eri lainojen ottamisen sijasta harkita joustavaa pikaluottoa.
Pikaluotto, joustoluotto tai millä tätä haluaakin kutsua niin tätä haetaan samalla tavalla kuin lainaa, mutta kertasumman sijasta hakijalle myönnetään kuukausittainen luoton kattosumma. Näin luottotilillä on aina jonkin verran ”ylimääräistä” rahaa, jota voi siirtää omalle tilille tarpeen mukaan.
Joustoluotto on usein noin 2 000 euron suuruinen jatkuva luotto. Pienimmillään tililtä voi tehdä noin sadan euron suuruisia nostoja, mutta luoton summan saa nostaa myös kerralla. Joustavat tililuotot ovat kuitenkin kulutusluottoja kalliimpia, joten kertaluottoa tarvittaessa kannattaa valita sopivalle summalle ja laina-ajalle räätälöity kulutusluotto.
Yhdistelylainalla saa apua lainakierteeseen
Yhdistelylaina on tarkoitettu usean eri lainan takaisinmaksuun. Kun pienemmät lainat yhdistää yhden, isomman lainan alle, pienenee kuukausittain takaisinmaksettava lyhennyserä yleensä huomattavasti.
Myös kulutusluotto sopii yhdistelylainaksi. Tällöin vanhojen lainojen poismaksu on hoidettava itse – ja myös muistettava olla ottamatta ylimääräistä lainaa.
Kuka voi saada vakuudetonta lainaa?
Lainayhtiöt ja pankit lainaavat rahaa mieluiten ihmisille, jotka maksavat sen todennäköisimmin takaisin ajoissa. Raha-asioiden täytyy siis olla kunnossa.
Lainaa voi kuitenkin hakea, vaikka tulot olisivat pienet. Esimerkiksi eläkeläinen tai työtön voi saada vakuudetonta lainaa, mikäli kuukausittaiset tulot vain ylittävät tietyn rajan. Joillain lainayhtiöillä raja on 700 euroa kuukaudessa, joillain 1 500 euroa. Pienillä tuloilla ei kuitenkaan voi saada kovin isoa lainaa, sillä kuukausierän täytyy olla maksettavissa ilman ongelmia.
Tulojen lisäksi hakijoilta vaaditaan täysi-ikäisyyttä (joissain lainayhtiöissä ikäraja voi olla myös korkeampi kuin 18 vuotta) sekä pysyvää osoitetta Suomessa. Hakijan tilin täytyy myös olla suomalaisessa pankissa.
Vakuudetonta lainaa voi hakea myös yhteishakijan kanssa, jolloin lainan saamisen todennäköisyys kasvaa. Lainayhtiöt antavat myös halvempaa lainaa, jos takaisinmaksuun on sitoutunut yhden henkilön sijasta kaksi hakijaa.
Onko vakuudeton laina automaattinen tie ylivelkaantumiseen?
Lehdistä ja internetistä löytää pikaisella vilkaisulla loputtomalta näyttävän määrän juttuja, joissa kerrotaan elämää hankaloittavaan velkakierteeseen joutuneista ihmisistä.
Toisaalta joka toisella kotitaloudella on jonkinlaista velkaa: asuntovelkaa, opintolainaa tai vakuudettomia lainoja. Suurin osa lainanottajista suoriutuu siis lainoistaan ongelmitta. Oleellista on, että lainaa otetaan oman maksukyvyn puitteissa.
Vakuudettomat lainat ovat halventuneet
Tilastokeskuksen mukaan suurin osa suomalaisten veloista on asuntovelkaa. Sitä otetaan lähes aina perinteisestä pankista, ja velan vakuutena toimii yleensä asunto itse. Asuntovelkaa onkin pidetty ”turvallisena velkana”.
Vielä muutama vuosi sitten asuntolainaa sai todella halvalla, sillä asuntolainoihin liitetyt korot olivat jopa miinusmerkkiset. Korkojen käännyttyä nousuun tilanne kuitenkin muuttui. Nyt yhä useampi suomalainen kamppailee asuntolainan kasvaneiden kulujen kanssa samalla, kun inflaatio on nostanut myös tavaroiden ja palveluiden hintoja.
Vakuudettomien lainojen kohdalla muutos on ollut päinvastainen. Korona-aikaan monen ihmisen taloudellinen tilanne oli koetuksella, ja lainanottajia haluttiin suojata ylivelkaantumiselta huonojen lainaehtojen takia. Kuluttajasuojalakiin tehtiin muutoksia, jotka suitsivat vakuudettomien lainojen maksimikorkoa ja muita lainakuluja.
Vaikka korkokattoa sittemmin nostettiin, laski se jälleen vuoden 2023 syksyllä. Nykyään vakuudettomien lainojen korko saa olla korkeintaan 15 prosenttia, jonka päälle voidaan lisätä kulloinkin voimassa oleva viitekorko.
Kymmenen vuoden takaisiin lukemiin verrattuna ovat pikalainojen ja kulutusluottojen kustannukset siis pienentyneet jo lähes murto-osaan.